¿Cómo reunir el dinero de la cuota inicial?

Para muchos trabajadores en Colombia, las cesantías pueden convertirse en una herramienta importante dentro de ese objetivo. Aunque normalmente se asocian con una reserva económica para periodos de desempleo, la normativa también permite utilizarlas para finalidades relacionadas con vivienda, entre ellas su compra. El Fondo Nacional del Ahorro explica que las cesantías pueden destinarse a la compra, construcción o mejora de vivienda, entre otros usos autorizados.

Si estás pensando en comprar apartamento y tienes recursos acumulados en un fondo de cesantías, aquí te explicamos cómo comenzar a organizar el proceso.

¿Qué son las cesantías?

Las cesantías son una prestación social que reciben los trabajadores vinculados mediante contrato laboral.

En términos generales, corresponden a un mes de salario por cada año trabajado, o al valor proporcional cuando se ha trabajado durante un periodo inferior. El empleador consigna estos recursos en el fondo de cesantías correspondiente.

Su finalidad principal es servir como protección económica en caso de desempleo, pero también pueden utilizarse para ciertos objetivos autorizados, entre ellos:

• Compra de vivienda.
• Construcción de vivienda.
• Mejoras del inmueble.
• Liberación de gravámenes relacionados con vivienda.
• Educación, bajo las condiciones aplicables.

Esto significa que el dinero que has acumulado durante tus años de trabajo puede convertirse en parte de la estrategia para adquirir tu apartamento.

¿Puedo usar mis cesantías para pagar la cuota inicial?

Sí.

Si estás adquiriendo vivienda, puedes solicitar un retiro parcial de cesantías para destinar esos recursos a la compra del inmueble.

En la práctica, estos recursos pueden ayudarte a completar una parte del dinero requerido durante el proceso de adquisición, incluyendo la cuota inicial cuando corresponda a la estructura de pagos del proyecto.

Pero antes de solicitar el retiro hay algo importante:

no retires las cesantías sin tener claro el proyecto, el valor que necesitas y el procedimiento exigido por tu fondo.

Cada administradora puede manejar canales, formularios y documentación específicos.

Paso 1. Consulta cuánto tienes acumulado

Lo primero es conocer tu saldo.

Ingresa al portal, aplicación o canal de atención del fondo en el que se encuentran consignadas tus cesantías.

Revisa:

Saldo disponible.

Empresa que realizó las consignaciones.

Movimientos anteriores.

Si existe alguna restricción sobre esos recursos.

Este valor te permitirá saber cuánto puede aportar realmente a la compra.

Por ejemplo, si necesitas una cuota inicial de $45 millones y tienes $14 millones en cesantías, ya sabes que esos recursos podrían cubrir una parte significativa del objetivo, mientras organizas el dinero restante mediante ahorro u otras fuentes.

Paso 2. Conoce el valor de la cuota inicial del apartamento

El siguiente paso es conocer exactamente cuánto debes pagar.

No todos los proyectos inmobiliarios manejan la misma estructura.

Pregunta al asesor comercial:

• Precio total del apartamento.
• Porcentaje correspondiente a la cuota inicial.
• Valor de separación.
• Número de cuotas disponibles.
• Fechas de pago.
• Saldo que posteriormente deberá financiarse o pagarse.

Esto es especialmente útil cuando compras un apartamento sobre planos, porque en muchos proyectos existe un periodo para completar progresivamente la cuota inicial.

Así puedes combinar diferentes fuentes:

ahorros + cesantías + ingresos mensuales = cuota inicial.

Paso 3. Define cuánto de tus cesantías quieres utilizar

Tener cesantías acumuladas no significa necesariamente que tengas que retirarlas todas.

Puedes analizar cuánto realmente necesitas para la compra.

Por ejemplo:

Precio del apartamento: $250 millones

Cuota inicial requerida: $75 millones

Ahorros disponibles: $40 millones

Cesantías acumuladas: $20 millones

En este escenario podrías utilizar parte o la totalidad de las cesantías y continuar completando el saldo restante de acuerdo con el plan de pagos.

La idea es utilizar estos recursos dentro de una estrategia financiera y no simplemente retirarlos porque están disponibles.

Paso 4. Solicita a la constructora los documentos necesarios

El fondo normalmente necesitará soportes que demuestren que el retiro realmente está relacionado con una adquisición de vivienda.

Dependiendo de la administradora y de la etapa de la compra, pueden solicitarse documentos relacionados con la operación inmobiliaria.

Por eso, antes de iniciar el retiro, pregunta a la constructora:

¿Qué documento debo presentar ante mi fondo de cesantías?

También consulta directamente con tu fondo qué soportes exige para tu caso particular.

Evita basarte únicamente en la experiencia de otra persona, porque los requisitos pueden variar según el fondo y las características de la operación.

Paso 5. Realiza la solicitud ante tu fondo de cesantías

Una vez tengas la documentación correspondiente, podrás comenzar el trámite.

Las administradoras ofrecen diferentes canales, que pueden incluir:

• Página web.
• Aplicación móvil.
• Oficinas físicas.
• Atención mediante canales empresariales.

Por ejemplo, el Fondo Nacional del Ahorro permite tramitar retiros mediante sus puntos de atención y, cuando se cumplen las condiciones correspondientes, a través de Fondo en Línea y su aplicación.

El procedimiento exacto dependerá de dónde estén administradas tus cesantías.

Paso 6. Ten presente la participación de tu empleador

En determinados procedimientos de retiro puede ser necesaria la autorización o validación del empleador.

En el caso de los retiros virtuales gestionados a través del Fondo Nacional del Ahorro, por ejemplo, el trámite requiere autorización del empleador para poder continuar por ese canal.

Por eso es recomendable no dejar este proceso para el último día.

Consulta previamente:

¿Mi empleador debe autorizar el retiro?

¿Debo entregar alguna documentación en recursos humanos?

¿Cuánto puede tardar la validación?

Planificar estos tiempos evita retrasos frente a las fechas establecidas en el proyecto inmobiliario.

Paso 7. Confirma cómo se realizará el giro

Este punto es fundamental.

No asumas que las cesantías siempre serán entregadas de la misma forma.

Dependiendo del fondo, del trámite y de las condiciones aplicables, puede existir un procedimiento específico para el desembolso.

El Fondo Nacional del Ahorro, por ejemplo, informa que en determinados retiros realizados mediante sus canales virtuales el giro se efectúa a una cuenta bancaria a nombre del afiliado.

Antes de hacer la solicitud confirma:

• A quién se realizará el giro.
• Qué cuenta debe registrarse.
• Cuánto tiempo puede tomar.
• Qué documentos deben estar aprobados.
• Cómo recibirás la confirmación.

Paso 8. Coordina el pago con la constructora

Una vez se encuentren disponibles los recursos, verifica con la constructora cómo debes aplicarlos a tu plan de pagos.

Conserva los soportes de:

• Solicitud de retiro.
• Aprobación.
• Giro.
• Transferencia.
• Recibo o comprobante emitido por la constructora.

Es recomendable que cada pago quede correctamente identificado dentro del proceso de compra.

¿Cuánto tarda el retiro de las cesantías?

Los tiempos pueden cambiar según la entidad administradora, el canal utilizado, la documentación y las características del caso.

Por ejemplo, el Fondo Nacional del Ahorro señala que, una vez cumplidos los requisitos correspondientes, existen procedimientos sujetos a plazos establecidos y que ciertos trámites virtuales pueden gestionarse rápidamente después de la aprobación del empleador.

Aun así, la recomendación práctica es sencilla:

no solicites tus cesantías cuando falten uno o dos días para cumplir una cuota.

Empieza el trámite con anticipación.

¿Puedo utilizar solamente una parte de mis cesantías?

En muchos casos, sí.

Precisamente por eso se habla de un retiro parcial.

Si tienes $18 millones acumulados pero solamente necesitas $10 millones para completar tu cuota inicial, puedes consultar con tu administradora la posibilidad de retirar únicamente el valor requerido.

Esto te permite conservar una parte de los recursos como respaldo.

¿Y si tengo mis cesantías en diferentes fondos o empleadores?

Si has cambiado de trabajo a lo largo de los años, conviene revisar cuidadosamente dónde se encuentran los recursos.

Consulta los saldos existentes y analiza qué procedimientos debes realizar en cada caso.

No supongas que todo tu dinero se encuentra necesariamente concentrado en una única cuenta.

¿Puedo usar las cesantías si voy a solicitar crédito hipotecario?

Sí pueden formar parte de tu estrategia de compra.

Las cesantías y el crédito hipotecario cumplen funciones diferentes.

Una estructura común podría ser:

Cuota inicial: ahorro + cesantías.

Saldo restante: crédito hipotecario + recursos propios.

Además, una vez existe un crédito hipotecario, las cesantías también pueden utilizarse en determinados casos para realizar abonos a la obligación. El Fondo Nacional del Ahorro contempla alternativas como abonos a capital o a cuotas futuras bajo las condiciones aplicables.

Un ejemplo sencillo

Imagina que encuentras un apartamento de $300 millones.

El proyecto establece una cuota inicial de $90 millones.

Tienes:

• $45 millones ahorrados.
• $18 millones en cesantías.
• 12 meses para completar la cuota inicial.

Al utilizar los $18 millones de cesantías, necesitarías completar otros $27 millones durante los siguientes 12 meses.

Eso equivaldría, de manera simplificada, a:

$2.250.000 mensuales durante 12 meses.

Este ejemplo muestra por qué las cesantías pueden convertirse en una herramienta importante para acercarte a la cuota inicial.

Naturalmente, cada proyecto tiene condiciones diferentes y debes revisar tu capacidad financiera antes de asumir cualquier compromiso.

Errores que deberías evitar

Hay algunos errores comunes cuando se piensa utilizar cesantías para vivienda.

Retirarlas antes de definir qué vas a comprar.

No consultar los requisitos del fondo.

Esperar hasta la fecha límite de una cuota.

Suponer que las cesantías cubrirán toda la cuota inicial.

No incluir otros gastos asociados a la compra dentro del presupuesto.

Comprometerte con un inmueble sin conocer primero tu capacidad financiera.

Las cesantías pueden ayudarte, pero deberían formar parte de una planificación más amplia.

Cesantías + ahorro: una combinación que puede acercarte a tu vivienda

Muchas personas miran el saldo de sus cesantías como un dinero que permanecerá guardado durante años.

Pero cuando existe un proyecto de vivienda bien planificado, esos recursos pueden convertirse en parte del camino hacia la propiedad.

La clave está en conocer cuánto tienes disponible, evaluar cuánto necesitas para la cuota inicial y comenzar los trámites con suficiente anticipación.

Antes de comprometerte con un apartamento, organiza tres cifras:

Cuánto tienes ahorrado.

Cuánto tienes en cesantías.

Cuánto puedes pagar mensualmente.

Con esas tres variables tendrás una visión mucho más clara de las alternativas que realmente puedes asumir.

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Si estás pensando en utilizar tus cesantías como parte de la cuota inicial, nuestro equipo puede ayudarte a conocer las condiciones del proyecto para que organices tu inversión.